这几天，关于公积金制度改革的呼声越来越高。一是因为时隔十年，公积金制度改革再次被写入政府工作报告，且报告强调“下调个人住房公积金贷款利率”；二是这两年的放松限购措施，如多子女家庭购房支持、地方层面的公积金贷款额度上调等政策，也来到了重要的时间节点。

　　2015年的政府工作报告曾有表述：“继续推进科技、教育、文化、医药卫生、养老保险、事业单位、住房公积金等领域改革。”彼时，楼市仍处于去库存关键阶段，公积金的主要作用是助力居民购房，消化市场存量房源。

　　今年的政府工作报告中，公积金制度改革被单独重点提及，议题显然越来越重要。

　　当前，房地产市场已从需求旺盛转变为结构性供大于求，新建住房需求不可能回到过去高峰时的规模，同时居民对居住品质的提升需求也日益迫切，这对公积金制度提出了全新要求。

　　所以我们看到，去年以来，各地在优化楼市调控政策时，公积金是一个高频词汇。据中指研究院统计，2025年全国各地共出台房地产政策超630条，其中围绕公积金贷款政策优化出台的政策约280条，频次为各类政策最高。今年2月以来，就有上海、厦门、天津等多个城市落地实施公积金新政。

　　以前的公积金提取，大体需要符合买房、租房、退休等特定条件，但现在公积金已经可以交首付、交物业费、给老房子加装电梯等。

　　这些政策的出台，都是对公积金制度改革的有益探索，也释放出一个强烈信号：公积金正从单一的购房支持工具，向覆盖全住房场景的民生保障资金转变。房地产行业进入新阶段，公积金制度也是时候呼应这种需求了。

　　今年1月，人民日报评论部在《中央“点名”住房公积金，释放什么信号？》一文中提到，“2016年，全国公积金缴存余额是4.56万亿元；到2024年底，涨到了10.9万亿元，翻了一倍多。这么大一笔钱躺在账上，效能还有提升空间，确实是值得改革了”。

　　更重要的是，20多年前的商贷利率动辄6%甚至更高，公积金优势显著。但现在，两者利率差已经大幅缩小，一线城市一套房动不动大几百万元，120万元的公积金上限显然无法满足需求。缺口还得靠商贷补，且公积金账户存款年利率是1.5%，收益不高。

　　其实从内在逻辑看，不论是近期关注度颇高的初婚初育家庭住房保障，还是多子女家庭购房支持，都是一套目标统一的“组合拳”，旨在精准释放合理住房需求、降低家庭安居成本、稳定房地产市场，同时与国家鼓励生育、保障民生的长期战略深度协同。而公积金制度改革，正是其中最重要的金融支撑。

　　超10万亿元沉睡资金若得以盘活，公积金将不再只是一个贷款工具，而是可以在支持异地互认互贷、降低“商转公”门槛、扩大覆盖灵活就业等群体方面，发挥更大作用。如此一来，这笔钱不仅可以提振楼市，而且可以更好惠及民生。

　　从稳定市场到制度改革，从风险防范到“好房子”建设，2026年房地产高质量发展路径已然清晰。在此背景下，期待公积金制度改革尽快落地，让超10万亿元资金尽快“醒来”，成为造福民生的“知时好雨”。

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